最近我把手機換成Android架構的好處之一,就是它終於讓我能透過Android Pay服務嘗試數位支付;我前一支手機iPhone 4s還沒有Apple Pay功能,甚至我老婆的iPhone 5(連更新一代的iPhone 5c或5c也是)都僅能透過Apple Watch智慧手錶做為中介支援該功能(iPhone 6與6s是首款內建Apple Pay功能的智慧型手機)。

令人遺憾的是,雖然我的短暫體驗顯示這項服務並不缺乏吸引人的潛力,但現實情況是數位支付尚未準備好迎接黃金時代;不同服務供應商彼此不相容、相互競爭,是其主要問題所在。

在打開我的Moto X智慧型手機NFC功能後,我啟動了Android Pay應用程式然後嘗試將信用卡資料輸入;雖然美國銀行(US Bank)也被列為支援金融機構之一,我也嘗試了使用我的美國銀行發卡之MasterCard信用卡,但在輸入信用卡號碼、PIN碼、信用卡到期日以及一些相關資料之後,我卻被告知Android Pay啟用不成功,原因不明(如圖1)。

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圖1 Android Pay顯示我未成功啟用服務。



接著我嘗試用花旗銀行(Citibank)發的MasterCard信用卡,那張卡已經被我的Google Pay帳號用來做為支付工具;但狀況又一次發生,就算花旗銀行應該也是Android Pay的現有合 作夥伴,我想要將那張卡的支付項目擴展到另一個Google旗下服務所做的努力又全化為烏有(如圖2)。

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圖2 再試另一張卡還是失敗!



如事實證明,在上網搜尋了一些Android主題的討論之後,發現我遇到的兩個情況有著相同的根本原因──我的美國銀行信用卡是服飾品牌REI的聯名卡,我的花旗銀行信用卡則是與美國航空(American Airlines)共同發行的聯名卡;顯然(一般說來,如果是這樣的話…)Android Pay還不能支援聯名卡(或許其他競爭的類似服務也是這樣?我不確定…),因為這類卡片的一些會員福利(例如REI是提供回饋金、美國航空是累計飛行哩程數)還沒到位。

而在遭遇一連串的不順之後,我也不想再花時間嘗試我的另一張大通銀行(Chase)發行Visa卡,那張卡是亞馬遜(Amazon)的聯名卡;諷刺的是,我居然能成功啟用我的美國運通(American Express)卡─那張卡也是我的Costco會員卡(甚至背面還有我的Costco會員編號)。

也許那是因為美國運通是唯一被Costco接受的信用卡(在美國),使得那樣的聯名卡比較單純?不過,在我成功輸入美國運通卡資料之後,我又被應用程式通知我需要設置密碼來保護手機,才能繼續使用Android Pay(如圖3)。

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圖3 要先設置手機密碼才能使用Android Pay。



這個步驟是合理的,我想…畢竟你不會希望當你的智慧型手機遺失或遭竊後,還跑出一堆不是你本人的消費帳單;不過我期待某天能有替代性的認證方案,例如在購買時透過指紋辨識、臉部辨識軟體來進行身分認證。

就算以上那些設置問題都得到解決,(恕我直言)目前數位/行動支付的市場實在太分散、無法達到關鍵多數──除了Android Pay以及前面提過的Apple Pay,三星(Samsung)也很有自己風格地以Android Pay為基礎增補功能、推出自家品牌的Samsung Pay服務。

但是以上三種只是手機業者推出的數位支付服務,還有一種由零售商組成的產業聯盟Merchant Customer Exchange(簡稱MCX)所開發的CurrenC行動電子錢包,以及大通銀行用CurrenC為基礎衍生出的QR Code架構支付方案;而原本最支持CurrenC的零售業者沃爾瑪(Walmart),似乎有改變原始計畫的打算(或許是因為MCX聯盟進展緩慢,以及系統遭駭客等等因素),開始推廣自家的Walmart Pay服務。

這種情況或許很明顯的是一場爭奪戰──關於誰能從傳統的信用卡手續費中分到一杯羹;而那真的是太糟糕,目前在美國要找到一家能支援任何一種數位錢包/電子支付服務的商店已經夠難(美國一直到去年10月才剛開始支援EMV晶片信用卡),遠非商家已經支援某種特定行動支付方案、你也有機會可以使用的情況。

而恐怕要等到商家與金融機構對數位/行動支付的支援更普及以及標準化(我猜很久很久之後,Android Pay與Apple Pay應該會結合),消費者才能真正避免一切麻煩,開始習慣使用已經建立的某種方案…然後就像現在的信用卡消費一樣,會遭遇被盜用等等其他問題。

去年10月,我出差途中經過芝加哥的中途機場(Midway Airport),在機場附近的加油站停下來為我租來的車加油;幾個星期後,我人已經不在那裡,信用卡卻多出了好幾筆來自芝加哥地區的陌生消費(我及時止付了),雖然那家加油站在我的質問下極力否認,但顯然他們的加油機被動過手腳…這並非我第一次遇到類似情況,但希望Android Pay能讓它成為最後一次。

可惜的是,我猜想我還得繼續等待(數位支付成為主流的那天),並且希望自己在那之前不會再次遭遇身份被盜用的問題!

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